Kredyt na motocykl: jakie finansowanie wybrać?

Kupując nowy motocykl należy pamiętać, że gotówka to tylko jedna z opcji finansowania

W skrócie
  • Nie zawsze zakup motocykla za gotówkę jest najbardziej optymalny
  • Jakie są różnice pomiędzy kredytem gotówkowym, kredytem motocyklowym a leasingiem?
  • Wynajem długoterminowy staje się coraz popularniejszą formą finansowania motocykli
  • Od niedawna funkcjonuje także leasing konsumencki dla osób prywatnych na zakup motocykla

Zakup upragnionej maszyny to niestety nie tylko realizacja marzeń, ale również spore obciążenie dla budżetu. Nie zawsze musi wiązać się jednak z koniecznością wydania na ten cel wszystkich oszczędności. Do dyspozycji miłośników jednośladów pozostaje kilka rozwiązań. Te różnią się przy tym nie tylko kosztami, ale również kwestiami formalnymi.

Rynek usług finansowych adresowanych do kierowców jest bardzo rozbudowany. Pasjonaci motocykli mogą przy tym najczęściej korzystać z tych samych rozwiązań co miłośnicy czterech kółek. Do ich dyspozycji jest więc m.in. kredyt na motocykl (odpowiednik kredytu samochodowego) oraz standardowy kredyt gotówkowy, który pozwala na realizację dowolnego celu. Oprócz tego coraz większą popularnością cieszy się również leasing. Ten, choć kojarzy się głównie z ofertą dla przedsiębiorców, jest dostępny również dla osób prywatnych jako leasing konsumencki. Pod wieloma względami podobnym narzędziem jest także wynajem długoterminowy. Jak widać, możliwości nie brakuje, a o tym, która z nich okaże się najbardziej korzystna, decydują przede wszystkim oczekiwania nabywcy oraz jego możliwości finansowe. Warto zaznajomić się z poszczególnymi propozycjami, aby nie musieć iść na żadne kompromisy w zakresie wyboru maszyny, a z drugiej strony uchronić domowy budżet przed kryzysem.

Jak można sfinansować zakup motocykla?

Planowanie zakupu motocykla to nie tylko długi proces skupiony na poszukiwaniu upragnionej maszyny. Po jej znalezieniu konieczne staje się określenie sposobu sfinansowania transakcji. Oczywiście żadnych problemów nie będą mieli kierowcy jednośladów, którzy postanowią wykorzystać w tym celu własne środki. Nieco inaczej sytuacja prezentuje się w przypadku tych motocyklistów, którzy nimi nie dysponują albo nie chcą naruszać poduszki bezpieczeństwa i preferują rozłożenie płatności na wiele niższych rat. Cenne informacje można znaleźć w serwisach takich jak Bankier Smart, zajmujących się propagowaniem wiedzy na temat narzędzi finansowych i sposobów ich wykorzystania w codziennym życiu.

REKLAMA

Zontes U1 125: Poczuj wszechstronność i moc

Poznaj nowy Zontes U1 125 z najbogatszym wyposażeniem w klasie. Odkryj moc systemu oświetlenia full LED. Poczuj osiągi silnika 14.6 KM. Doceń niesamowitą wszechstronność. Przyjrzyj się z bliska każdemu detalowi.

Na temat rynku kredytów i pożyczek krąży wiele mitów, które często utrudniają podjęcie optymalnej decyzji. Aby je rozwiać, warto przeanalizować dostępne rozwiązania:

  • Kredyt na motocykl,
  • Kredyt gotówkowy,
  • Leasing (dla przedsiębiorców),
  • Leasing konsumencki (dla osób prywatnych),
  • Wynajem długoterminowy.

Na czym polega kredyt na motocykl?

Osoby, które rozważają zakup czterech kółek, zwykle zwracają uwagę na oferty tzw. kredytu samochodowego. Przede wszystkim zachęca stosunkowo niskim oprocentowaniem oraz dosyć elastycznymi warunkami, pozwalającymi na dobranie parametrów spłaty do indywidualnych oczekiwań. Co ważne: kredyt samochodowy umożliwia zakup nie tylko auta, ale również innych pojazdów, w tym także motocykli, skuterów, trójkołowców czy quadów. W takiej sytuacji często mówi się o kredycie na motocykl, a jego warunki mogą być naprawdę interesujące. To rozwiązanie wiąże się jednak z pewnymi dodatkowymi wymogami:

  • Wyłącznie na zakup pojazdu: kredyt na motocykl należy do gamy kredytów celowych, w związku z czym środki muszą być przekazane na ściśle określony cel, jakim jest zakup pojazdu. Najczęściej trafią również bezpośrednio na konto sprzedawcy. Przy jego pomocy trudno będzie więc pokryć inne wydatki, jak np. remont czy modernizację.
  • Wprowadzenie zabezpieczenia: atrakcyjna stawka wynika przede wszystkim z wprowadzenia dodatkowych zabezpieczeń kredytu, w tym przede wszystkim zabezpieczenia na kupowanym pojeździe. Bank może wykorzystać zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie, które znacznie ułatwią proces windykacji należności w przypadku niewywiązywania się dłużnika ze swoich zobowiązań. Może to również znaleźć przełożenie na informacje widniejące w dowodzie rejestracyjnym. Oprócz tego standardowym zabezpieczeniem kredytu na motocykl jest cesja praw z polisy AC.
  • Oczekiwania wobec motocykla: kredyt na motocykl nie będzie dostępny w każdym przypadku. Kredytodawcy mają zróżnicowane oczekiwania wobec maszyn. Najchętniej finansują nowe modele kupowane w salonie, możliwe jest również kupno motocykla używanego, jednak należy liczyć się z tym, że instytucja nie zgodzi się na zakup motocykla starszego niż kilka lat. W grę mogą nie wchodzić także egzemplarze znacząco odbiegające od fabrycznej specyfikacji.
  • Dodatkowe opłaty i ograniczenia: sama spłata rat kredytu na motocykl to nie wszystko. Właściciel jednośladu musi ponadto liczyć się m.in. z obowiązkiem regulowania składki ubezpieczeniowej AC (które nie jest obowiązkowe zgodnie z przepisami), a także korzystaniem z autoryzowanych serwisów czy dokonywaniem przeglądów gwarancyjnych, które mogą wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Kredyt gotówkowy na zakup motocykla

Zupełnie innym rozwiązaniem jest kredyt gotówkowy. Jego największą zaletą jest możliwość przekazania środków na dowolny cel niezwiązany z prowadzeniem działalności gospodarczej.  W ramach jednego zobowiązania możliwy jest więc m.in. zakup dowolnego motocykla czy skutera, naprawa i zakup dodatkowego osprzętu. Bank nie będzie miał przy tym żadnego wpływu ani na wybór pojazdu, ani na określenie sposobu, w jaki można z niego korzystać. W związku z tym w dowodzie rejestracyjnym czy karcie pojazdu nie znajdą się żadne informacje dotyczące sposobu finansowania, a ubezpieczenie Autocasco będzie w pełni dobrowolne, podobnie jak dodatkowe opcje serwisowe, które zwykle będą obowiązkowe przy standardowym kredycie na motocykl. Osoby, które zdecydują się na zakup motocykla, skutera czy innego pojazdu, pozyskując środki w ten sposób, mogą liczyć przede wszystkim na:

  • Zróżnicowane sumy: kredyty gotówkowe pozwalają na uzyskanie zarówno drobnego zastrzyku gotówki, jak i bardzo wysokich środków, sięgających nawet kwoty 255 550 zł. Wobec tego w ten sposób można zakupić niemal dowolną maszynę: zarówno używany sprzęt wymagający remontu, jak i nowe modele prosto z salonu.
  • Elastyczne warunki spłaty: kredytobiorca może ustalić warunki spłaty dostosowane do własnych możliwości i oczekiwań. Kredyt gotówkowy można spłacać przez wiele lat, wybierając przy tym również rodzaj rat, dzięki czemu możliwe staje się uzyskanie atrakcyjnych oszczędności.
  • Bogata oferta: kredyty gotówkowe to jedne z najbardziej popularnych produktów bankowych. Przekłada się to bezpośrednio na ich dostępność. Znalezienie najlepszego kredytu gotówkowego nie jest trudne. Wystarczy skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych, aby poznać najtańsze propozycje banków.
  • Minimum formalności: w przypadku kredytu na motocykl bank będzie weryfikował nie tylko kredytobiorcę, ale również sprzęt, który ten będzie chciał kupić. Cały proces może być w związku z tym długi i dosyć skomplikowany. Uzyskanie kredytu gotówkowego jest zazwyczaj zdecydowanie prostsze. Wiele zależy jednak od konkretnego zobowiązania, w tym jego sumy oraz innych warunków.

Kredyt na motocykl czy skuter: na co zwrócić uwagę?

Osoby, które będą chciały sfinansować zakup motocykla lub innego jednośladu przy pomocy kredytu, muszą liczyć się z pewnymi standardowymi procedurami. Przede wszystkim obejmą one badanie zdolności kredytowej, czyli kwoty, którą bank zgodzi się udostępnić klientowi na określonych warunkach. Instytucja weźmie pod uwagę m.in. zarobki, inne spłacane zobowiązania, ponoszone cyklicznie wydatki, ale również dotychczasową historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy. W związku z tym negatywne informacje widniejące w bazach BIK, BIG czy KRD mogą skutecznie stanąć na drodze zarówno ku kredytowi na motocykl, jak i kredytowi gotówkowemu.

Procedury w tym drugim przypadku będą różnić się jednak w zależności od sumy, o którą wnioskuje kredytobiorca: w przypadku niższych kwot w wielu przypadkach analitycy nie potrzebują m.in. zaświadczenia o zarobkach wystawionego przez pracodawcę, poprzestają przy tym na oświadczeniu lub analizie wpływów na rachunek. W praktyce wszystkie formalności będzie można także załatwić online, bez potrzeby wychodzenia z domu. Środki trafią na rachunek szybko, zwłaszcza jeżeli kredytobiorca jest już klientem wybranej instytucji. W przypadku większych kwot i dłuższego okresu spłaty oczekiwania banku mogą być jednak zdecydowanie inne. W niektórych przypadkach konieczne może być m.in. przedstawienie dodatkowych zabezpieczeń, co wydłuży i skomplikuje całą procedurę.

Pożyczka na skuter i motocykl

Rynek produktów bankowych bezsprzecznie gwarantuje najwyższe bezpieczeństwo i bardzo atrakcyjne warunki cenowe. Nie jest jednak dostępny dla wszystkich. Otrzymanie kredytu uniemożliwić może chociażby zbyt wysokie aktualne zadłużenie, a nawet problemy z regulowaniem zobowiązań, które miały miejsce w przeszłości i nie mają już wpływu na domowy budżet. Alternatywą pozostają w takim przypadku pożyczki na raty udzielane przez firmy spoza sektora bankowego. Ich podstawową zaletą jest łatwa dostępność: w wielu przypadkach procedury weryfikacyjne są ograniczone do absolutnego minimum i nie zakładają m.in. weryfikacji klienta w bazach takich jak BIK i BIG. Z drugiej strony należy jednak więcej uwagi poświęcić analizie zapisów widniejących w umowie, ponieważ warunki mogą okazać się znacznie mniej korzystne od tych, na które liczyć mogą kredytobiorcy korzystający z usług banków. Pożyczka gotówkowa będzie przede wszystkim dobrym wsparciem w sytuacji, w której do zakupu skutera czy motocykla niezbędny jest niewielki zastrzyk gotówki. Na rynku są jednak dostępne również pożyczki na zdecydowanie większe kwoty, wobec czego nic nie stoi na przeszkodzie, aby w ten sposób sfinansować zakup zdecydowanie droższego sprzętu.

Kredyt z ratą balonową na motocykl

Bardzo ciekawym rozwiązaniem – zwłaszcza dla osób, którym zależy na cyklicznej wymianie motocykla na nowy –  jest kredyt z ratą balonową. Znacząco różni się przy tym od standardowego kredytu na motocykl. Kredytobiorca wpłaca wkład własny i ustala harmonogram spłaty. Ostatnia rata, nazywana ratą balonową, znacząco różni się jednak od tradycyjnych, uiszczanych co miesiąc płatności. Może wynosić nawet do połowy wartości pojazdu. Co ważne: nie zawsze trzeba jednak ją regulować. Kredytobiorca ma do wyboru trzy scenariusze:

  • Opłacenie raty balonowej jednorazowo i przejęcie własności nad motocyklem,
  • Rozłożenie zobowiązania na raty i spłacanie kolejnego kredytu,
  • Rezygnacja z opłacenia raty balonowej i zwrócenie motocykla dealerowi.

W ostatnim scenariuszu jednoślad jest wobec tego odsprzedawany do salonu, a uzyskane w ten sposób środki można przeznaczyć na pokrycie raty i wniesienie wpłaty na poczet nowego modelu. Od razu możliwe staje się także podpisanie kolejnej umowy kredytowej i uzyskanie kolejnego motocykla na podobnych warunkach. Kredyty z ratą balonową cieszą się coraz większą popularnością i są chętnie wykorzystywane zwłaszcza przez osoby, które lubią co jakiś czas przesiadać się na nowy motocykl czy skuter.

Leasing na motocykl jest możliwy

W obiegowej opinii leasing kojarzy się głównie z samochodami. W rzeczywistości leasingować można jednak niemal dowolny sprzęt, w tym również inne środki transportu, takie jak motocykle, skutery, quady czy trójkołowce. Z podatkowego punktu widzenia kluczowe jest oczywiście to, czy pojazd będzie wykorzystywany na potrzeby działalności gospodarczej (nic nie stoi na przeszkodzie, aby łączyć to również z użytkowaniem prywatnym). W związku z tym przedsiębiorcy, którzy są fanami jednośladów, mogą uzyskać wymarzony model na bardzo atrakcyjnych warunkach. Do wyboru pozostaje przy tym leasing finansowy lub operacyjny, przy czym ten drugi cieszy się w tym segmencie większą popularnością. W takim scenariuszu użytkownik nie staje się formalnym właścicielem pojazdu, ale może wejść w jego posiadanie po zakończeniu umowy. Podstawowe zalety leasingu to:

  • Możliwość uzyskania oszczędności podatkowych: przedsiębiorca obniży podatek dochodowy, a także zaoszczędzi na podatku VAT, w związku z czym umowa leasingu jest zazwyczaj bardzo opłacalna.
  • Elastyczne warunki: leasing oznacza także sporą elastyczność – leasingobiorca może zdecydować, jaka będzie wysokość pierwszej wpłaty, pełniącej funkcję wkładu własnego, oraz raty wykupowej, czyli ostatniej płatności, pozwalającej na przejęcie własności motocykla. Ma również spore możliwości w zakresie ustalania okresu spłaty czy wysokości raty. W praktyce: może w wygodny sposób dostosować leasing motocykla do swoich oczekiwań, możliwości finansowych, a także częstotliwości przesiadek na nowy jednoślad.
  • Kilka opcji: biorąc motocykl w leasing, nie zawsze trzeba decydować się na jego wykupienie po okresie wskazanym w umowie. Często możliwe jest również zwrócenie pojazdu dealerowi oraz wzięcie nowej maszyny na podobnych zasadach, co pozwala na cykliczną wymianę sprzętu i nieobawianie się o żmudne procedury.
  • Szeroki wybór modeli: firmy leasingowe i banki sprawnie operują również na rynku jednośladów. Dzięki temu w łatwy sposób uda się uzyskać różne modele pojazdów, w niektórych przypadkach także używane motocykle czy skutery.

Leasing konsumencki dla osób prywatnych

Oczywiście w przypadku przedsiębiorców kluczowe znaczenie zyskuje kwestia atrakcyjnych obniżek wynikających z ponoszenia kosztów uzyskania przychodu. Osoby fizycznie nieprowadzące działalności gospodarczej niestety nie mogą skorzystać z tego rozwiązania. Nie oznacza to jednak, że nie mogą skorzystać z leasingu. Leasing konsumencki opiera się na podobnych zasadach: użytkownik wnosi opłatę wstępną w formie czynszu inicjalnego, a następnie reguluje raty, w wielu przypadkach znacznie niższe od tych, które towarzyszą standardowemu kredytowi na motocykl. Na samym końcu ma natomiast możliwość uregulowania ostatniej raty wykupowej i uzyskania prawa własności pojazdu.

W praktyce leasing łączy w sobie elementy umowy kredytowej i dzierżawy, wiele zależy jednak od warunków konkretnej umowy. Możliwe jest zarówno uzyskanie motocykla z minimalnymi kosztami początkowymi, jak i zdecydowanie szybsza spłata całej kwoty na bardzo atrakcyjnych warunkach. Należy przy tym pamiętać, że leasing będzie generował podobne koszty dodatkowe, co kredyt na motocykl. Użytkownik będzie musiał więc m.in. opłacić polisę AC. Poza tym leasingodawca może go zobowiązać także do korzystania z przedmiotu leasingu w określony sposób, np. udawania się wyłącznie do autoryzowanych serwisów obsługi czy dokonywania cyklicznych przeglądów.

Wynajem długoterminowy staje się coraz popularniejszy

Pod wieloma względami produktem podobnym do leasingu jest wynajem długoterminowy. To kolejne narzędzie adresowane zarówno do sektora biznesowego, jak i osób prywatnych. W takim przypadku – co oczywiste – użytkownik jednośladu nie staje się jego właścicielem, może jednak korzystać z niego na określonych zasadach przez wskazany okres w zamian za opłacanie abonamentu. Ten wprawdzie wydaje się pozornie stosunkowo wysoki, jednak zazwyczaj obejmuje niemal wszystkie wydatki, jakie będzie musiał pokryć użytkownik, w tym również ubezpieczenie, a nawet przeglądy gwarancyjne czy inne opłaty serwisowe. W praktyce to bardzo dobry sposób na cieszenie się z motocykla lub skutera bez zbędnych formalności i konieczności angażowania bardzo wysokich kosztów na start. Po okresie najmu można natomiast w łatwy sposób uzyskać nowy jednoślad.

 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

Back to top button